הגבלת חשבון – הטריקים שיעזרו לכם לנצח את הבנק במשחק שלו!
לפני שהוגבלתם
כבר זמן רב שהבנק מאותת לכם שאתם לקוחות לא רצויים? אם אתם חשים שהבנק עושה הכל כדי להציק לכם, "לחפש" אתכם ולהחזיר לכם שיקים אז כנראה שאתם לא ממש מדמיינים… צפו לקבל (באיחור) הודעה על הגבלת חשבון… אז מה כדאי לעשות?
-
- דאגו בכל מחיר שהשיקים לא יחזרו אכ"מ: שימו לב שגם אם ביטלתם שיק הבנק יבדוק האם יש או אין לו כיסוי. אם אין כיסוי השיק יחזור אכ"מ ולא מחמת ביטול!! מה הטריק? ודאו שיש כיסוי לשיק, השיק יחזור נה"ב (ביטול) והחשבון לא יחויב בסכומו. כך יכולה אותה יתרה עצמה "לכסות" שוב ושוב שיקים החוזרים בשל ביטול בלא שיספרו כאכ"מ, כלומר בלי שיגרמו להגבלת החשבון. כמובן שאין בכך כד לתת הכשר לביטול שיקים שלא לצורך או שלא כדין.
- פעלו בדחיפות להחלפת הבנק כל עוד אתם יכולים: אחרי ההגבלה זה יהיה הרבה יותר קשה ותגלו שהבנקים לא רודפים אחריכם. זה הזמן לאתר בנק חלופי. גם אם יש לכם מסגרות והלוואות בבנק הקודם תוכלו לפרוע אותן באמצעות מימון מהבנק החדש או לפחות להעביר את הפעילות השוטפת אליו ולהזרים כספים לבנק הישן לפי הצורך היו ערים לעובדה שצמצום היקף הפעילות בבנק הישן עלול להביא להקטנת מסגרת האשראי כך שכדאי לפעול בחוכמה.
- תעדו והקליטו (זה מותר!) כל שיחה או פגישה עם נציגי הבנק: הפקיד הבטיח לכם שיכבד שיק מסוים? הקליטו את השיחה. אמרו או רמזו לכם שהבנק רוצה להיפטר מכם? "חותכים" לכם את מסגרת האשראי באופן מיידי? הקליטו ותעדו – הדברים עשויים לשמש אתכם בהמשך בהליך המשפטי.
בדרך להגבלה
- אל תחכו שהבנק יגיד לכם שאתם מוגבלים: אם חזר השיק העשירי בשל אכ"מ (העדר כיסוי) בתוך 12 חודשים – אתם מוגבלים! אל תחכו לבנק כי במרבית המקרים כשתקבלו את ההודעה זה כבר יהיה מאוחר מדי! לרשותכם 20 יום בלבד להגיש ערעור לבית-המשפט. איחרתם? לא רק שתתקעו עם ההגבלה אלא שהנזק האמיתי יהיה הכתם שתסחבו עמכם עד 3 שנים לאחר שההגבלה כבר הסתיימה. מה כל-כך גרוע? שהמידע הזה מועבר לכל הבנקים והגורמים העסקיים. כך תגלו שאם לא ערערתם בזמן אתם מתקשים מאוד לקבל אשראי הלוואה, משכנתא מבנקים או מספקים גם אחרי שההגבלה הסתיימה! אז… חזר השיק העשירי? יש להיערך מייד לערעור. איך?
- גשו לסניף ודרשו לקבל "התראה על החלת הגבלה": לא תאמינו מה הבנקים עושים כדי להתחמק מלתת לכם אותה! והכל כשמניין הימים שלגכם להגשת ערעור הולך ואוזל… בין התירוצים הנפוצים: "לא אנחנו שולחים את ההודעה אלא בנק ישראל" (שקר! ההודעה נשלחת מהבנק ונושאת את הלוגו שלו!); "אתם צריכים לחכות שתקבלו בדואר" (שקר! ההודעה אכן נשלחת בדואר אך אתם בהחלט זכאים לדרוש לקבלה גם מהפקיד. במציאות שלנו מגיע הדואר לעיתים באיחור של שבועות ולעיתים בכלל לא…); "אין לי את זה במחשב" (שקר! לבנק גישה למערכת בשם מושל"כ – מושכי שיקים ללא כיסוי – ובה מופיעה ההודעה כבר למחרת היום בו סורב השיק העשירי בחשבון!). לא משנה מה התירוץ, הבנק חייב למסור לכם את ההודעה ואתם חייבים לקבלה כדי לדעת מהם השיקים המשמשים בסיס להגבלה והאם ניתן לתקוף אותם בערעור.
- בדקו את השיקים שסורבו והאם קיימות נסיבות המאפשרות ערעור עליהם: זה הרגע להכין "שיעורי בית" – בדקו שיק אחר שיק. במיוחד כדאי לבדוק לגבי כל שיק:
- האם סורב מחמת טעות של הבנק? למשל האם הובטח לכם שהשיק יכובד או האם הבנק גרם ברשלנותו להיעדר כיסוי ולסירוב כגון אם העדיף לגבות החזר הלוואה על כיבוד שיק או כיבד שיק אחד ובכך גרם באותו מועד לסירוב של כמה אחרים);
- האם סורב מחמת עיקול בחשבון? אם במהלך השנה שחלפה הוטל עיקול כלשהו על חשבונכם שהביא לתפיסת כספים בו וכתוצאה מכך לסירוב שיקים הרי זו טענת הגנה מצוינת.
- האם התקיימו נסיבות מיוחדות, שלא היתה לכם שליטה עליהן, ואשר הביאו לסירוב שיקים? למשל מוות, תאונה או מחלה קשה חו"ח או הפקדה של שיק שלכם שלא אמור היה להיות מופקד (למשל שיק ביטחון, שיק גנוב, שיק שתמורתו שולמה כבר או שהוסכם לא להפקידו אך הופקד בשוגג).
- פעלו מייד: הכי חשוב: עליכם לפעול מייד! אל תחכו! אל תמתינו! פנו לעו"ד המתמחה בתחום – חלטוריסטים עלולים לעלות לכם ביוקר. זה המקרה הקלאסי בו הזול עלול לעלות לכם ביוקר. הזמן להגשת ערעור לבית-המשפט הוא קצר ביותר. איחור פירושו שנקעתם עם ההגבלה ולאחריה עם "הכתם" על שמכם אשר יקשה עליכם מאוד בקבלת אשראי, הלוואות וכו'.
כדאי לדעת: ההליך המשפטי הוא קצר ונמשך לרוב כ-3 חודשים בלבד. עו"ד המתמחה בתחום ישיג עבורכם, ביחד עם הגשת הערעור, צו מניעה אשר יעצור את ההגבלה וימנע את כניסתה לפועל עד לדיון. ו…אם פניתם למקצוען אמיתי הסיכויים להסרת ההגבלה הם לרוב מצוינים. היזהרו לא להקשיב לבנק או לעצות "אחיתופל" שיספרו לכם ש"אין סיכוי נגד הבנק" כדי שלא תגלו מאוחר מדי שהחמצתם את חלון ההזדמנויות שלכם. אל תתעכבו ואל תמתינו אם הבנק מספר לכם ש"יבדוק" את ההגבלה ואולי יבטל לכם אותה – הדבר אינו בסמכותו והניסיון מלמד כי הבנק מודע בטעותו (עניין הנדרש לשם ביטול הגבלה) במקרים נדירים שבנדירים. ברובם המכריע של המקרים "יחזיק" אתכם הבנק ועד שתקבלו את תשובתו (השלילית) כבר יהיה מאוחר מדי להגיש ערעור… מומלץ בחום לפנות לייעוץ משפטי בלתי מחייב ורק אז לקבל החלטות! בהצלחה!
*המאמר אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו, אינו חסין מטעויות והשמטות ואין להסתמך עליו בביצוע ו/או בהמנעות מביצוע פעולה כלשהי מבלי להיוועץ בגורם מקצועי מתאים ובהתייחס לנסיבות הספציפיות.
לקבלת ייעוץ אישי אנא פנו בטלפון מספר 03-6788888